הלוואות זולות - באמצעות המשכנתא

הלוואות זולות ביותר שקיימות בשוק, הן הלוואות משכנתא. הן מעניקות את הריבית הנמוכה ביותר שאפשר לקבל בשוק. עו"ד שי עמית, היועץ המשפטי של האתר, מסביר כי הבנקים מאפשרים להפוך את המשכנתאות לסוג של הלוואות לצרכים אחרים ובכך לחסוך סכום גדול.

הלוואות זולות בעזרת משכנתא - לעתים מתחת לפריים

ידוע כי הלוואות משכנתא לרכישת דירה שמעניקים הבנקים למשכנתאות, הן הלוואות זולות במיוחד - האשראי הזול ביותר שניתן לקבל בשוק ההון והפיננסים. אם הלוואות מסחריות רגילות מתומחרות על בסיס תוספת כלשהי בשיעור הריבית מעל לריבית הפריים הבנקאית, הרי שבשנים האחרונות ניתן לקבל הלוואות משכנתא לרכישת דירה בריבית במירווח מסויים מתחת לפריים.

לא כל כספי ההלוואה עוברים ישירות למוכר

הדבר נובע מהקצאת אשראי שונה בבנקים למשכנתאות, באופן שבהתאם לכללים של הגופים המפקחים על שוק ההון והבנקאות, הם מורשים להעניק אשראי זול יותר לרכישת דירה, מתוך הנחות בסיס כי יש לעודד שוק זה וכי מדובר במרבית המקרים בהלוואות סולידיות יחסית ולא למטרות ספקוליטביות. לכן, לכאורה, הבנקים נמצאים בסיכון יחסית נמוך ביחס לאשראי זה וככל שהסיכון בהלוואה נמוך יותר, הבנק יכול לתמחר את הריבית ברמה נמוכה יותר.

בעבר, הבנקים הקפידו כי כל כספי הלוואת המשכנתא ישולמו ישירות למוכר, בעל הדירה, וגם כיום הבנקים בודקים את זהות המוכר, האם יש לו חשבון חוקי בבנק ישראלי ולפי פרטים אלה מעבירים את כספי ההלוואה, כדי שגם הבנק יוודא שהעסקה מתנהלת ומסתיימת ללא תקלות.

בעת האחרונה, לפחות חלק מהבנקים למשכנתאות, מאפשרים לרוכשי דירה לקבל במסגרת הלוואת המשכנתא לרכישת הדירה, גם כספים שלא ישולמו למוכר, אלא יגיעו לכיסו של הרוכש. בדרך כלל מדובר באחוז לא גבוה מדי מסך האשראי שאושר לרוכש והוא יועבר לרוכש רק לאחר שהמוכר יאשר לבנק כי הוא קיבל את מלוא התמורה בהתאם להסכם המכר.

באופן זה, יכולים רוכשים להנות ממימון זול יחסית לצורך תשלום מס רכישה, שיפוץ הדירה או סתם חופשה בלונדון.

עו"ד שי עמית הוא שותף במשרד טיסונה ושות'