נקודות למחשבה רגע לפני שלוקחים משכנתה

הנתונים המספריים כבר השתנו,אבל העקרונות עדיין בעינם. האם הלווים מבינים למה הם נכנסים לפני שהם חותמים על החזר חודשי של 3000 שקל ויותר ל -20 שנה?. פורסם ב-28.1.2005

"נשמע לי הגיוני מאוד שגובה משכנתה ממוצע הוא 450 אלף שקל" - כך אמרה בכירה באחד מהבנקים למשכנתאות, שהתבקשה להגיב על נתון זה. הסכום לא נראה לה חריג.

גם לא העובדה שברוב המקרים לקוחות מבקשים משכנתה של יותר מ-50% משווי הדירה. אבל מדוע שהנורות האדומות יידלקו דווקא בבנקים למשכנתאות? הרי נוטלי המשכנתאות לא מראים סימני התרגשות, ומשקיעים מחשבה רבה יותר בעיצוב הדירה החדשה ובריהוטה.

הנה כמה נתונים שאמורים בכל זאת להדליק בקרב הלווים נורת אזהרה: משפרי דיור באזור השרון ובתל אביב לוקחים משכנתאות ממוצעות של כמעט חצי מיליון שקל; הממוצע הכללי למשכנתאות הוא, כאמור, כ-450 אלף שקל; חלקה של המשכנתה הממוצעת מגיע ל-71%-37% ממחיר הדירה. נתונים אלה מופיעים בסקר שערך אתר האינטרנט finehome.co.il, המתמחה במכרזי משכנתאות, במדגם של 500 איש.

מחירי הדירות בשרון - הרצליה, רעננה, רמת השרון והסביבה - ובתל אביב הם הגבוהים בישראל. לכן, אין הפתעה בכך שמשכנתאות הנלקחות לצורך רכישת דירות באזורים אלה הן הגדולות ביותר, ושבפריפריה המרוחקת יותר (אשדוד ואזור הדרום) המשכנתאות הן הקטנות במדינה ומגיעות לכ-390 אלף שקל בממוצע.

לווים עושים חישובים מוטעים

חישוב קטן: לקיחת משכנתה של 450 אלף שקל, לתקופה של 20 שנים, בריבית של 4.9% הנהוגה כיום מחייבת את הלקוח להחזיר מדי חודש כ-3,000 שקל. מדובר בהרבה מאוד כסף. כשמביאים בחשבון את ההוצאות הקבועות הנוספות שיש למשפחה ממוצעת, זהו במקרים נטל כספי גדול במיוחד.

האם הלווים עושים את החישובים הנדרשים ומבינים את משמעויותיהם לפני שהם נוטלים הלוואות ענק למשך שנים ארוכות? "התשובה היא כן ולא", עונה הבכירה בבנק למשכנתאות. "אנשים כן עושים חישובים, אבל מתברר שפעמים רבות החישובים מוטעים. הסיבה לכך היא שרבים נמצאים באופוריה של רכישת דירה והציפיות שלהם בעננים.

נוטלי משכנתה שוכחים את הסיכונים

משאל קצר בין אנשי בנקים למשכנתאות וחברות למיחזור משכנתאות, העלה כי קיימות כמה טעויות רווחות במיוחד בחישובי הלקוחות, בעיקר בקרב זוגות צעירים הרוכשים את דירתם הראשונה. בין היתר אלה אינם מביאים בחשבון סיכונים כגון שינוי לרעה במצב הכלכלי של המשפחה, למשל עקב פיטורים מהעבודה; את המיסוי העירוני; ואת הצורך בתשלומים נלווים לרכישת הדירה כגון מסי רכישה, שכר עורך דין, תשלום למתווך במידת הצורך ריהוט הבית והתאמתו לצרכים. במקרים רבים הערכתם של הלווים באשר ליכולת ההחזר שלהם מוטעית. בנוסף, זוגות צעירים נוטים לא להביא בחשבון את העלייה בהוצאות משק הבית הכרוכה בהרחבת המשפחה ובגידול ילדים, למשל הוצאות מטפלת וגן.

הבעיה היא, אומרים בענף, שרוכשי דירות חדשות מוקפים באנשי מקצוע ויועצים מכל הסוגים - עורכי דין, בנקאים, שמאים, ולעתים אף קבלנים ואדריכלים - אבל אין להם יועץ שיסביר להם את מגבלותיהם הפיננסיות. זאת כיוון שאחרי הכל, פקידי הבנק עובדים בשביל הבנק ולא בשביל הרוכשים.

כיום נפוצה התופעה של מיחזור משכנתאות. בשוק קיימים כ-35 סוגים שונים של משכנתאות. חברות חיצוניות לייעוץ יכולות לסייע במציאת המסלול המתאים ביותר למשפחה, שלקחה בעבר משכנתה בריבית גבוהה. עם זאת ברור כי מבחינתם של רבים מדובר במזעור נזקים שנגרמו בעבר, כאשר טעו בחישוב היכולת הכלכלית שלהם.